2023年是党中央正式提出发展普惠金融10周年。随着我国普惠金融发展进入新阶段，这一年，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。

　　作为我国普惠金融的倡导者、先行者，这一年，邮储银行立足新发展阶段，深入开展主题教育，瞄准广大农户“急难愁盼”，不断强化在普惠金融领域的特色和优势，坚持聚焦重点领域，不断加大产品服务创新和数字化转型力度，着力破解普惠金融供给不充分、运营成本高、风控难度大等可持续发展难题，以体系化推进涉农普惠金融取得新突破。截至2023年9月底，邮储银行涉农贷款余额达2.11万亿元，较2022年末增加2984.46亿元，增量创历史新高。邮储银行的涉农贷款、普惠型小微企业贷款占总体贷款规模的比重均居国有大行前列。

　　综合施策 服务广度再扩大

　　发展普惠金融是金融工作人民性的重要体现。习近平总书记多次指出，人民立场是中国共产党的根本政治立场，强调“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要”。

　　2023年6月，一条“金融管道”在北京市顺义区北小营镇东乌鸡村全面接通。来自邮储银行北京分行的“金融活水”通过这样一条“管道”流向全村每位信用户家中。

　　原来，北京分行在东乌鸡村开展农村普遍授信工作，完成了对该村已评定的20户信用户的全部授信，每户最高信贷额度为50万元。

　　“完成整村授信就是给全村农户预设资金池，村民有资金需求时，无须再到银行网点‘打水’，在家‘拧开水龙头’就能得到信贷支持。”北京分行三农金融事业部相关负责人形象地介绍说。

　　整村授信，实现了农户从“抵押担保才能贷”到“诚实守信就能贷”的转变，通过提前授信、用时提款，真正让农户生产经营“不差钱”，很受农户欢迎。

　　北京分行紧扣首都农村经济发展特色和客户信贷需求，以整村授信为抓手，打通了乡村金融服务的“最后一公里”，为富农惠农提供了有力的金融支撑。目前，该分行已建成信用村近300个，评定信用户超6000户，实现农户贷款结余超42亿元。

　　在新疆托里县，自从被评为信用户后，多拉特村牛羊养殖户玛合依牙提·阿力木哈孜再也不用四处找人担保了。今年初购买饲草料时遇到资金紧张，他在手机银行上申请了“信用户贷款”，当天就拿到了4万元贷款。邮储银行新疆区分行通过开展农户普遍授信及“扫村行动”，积极对接政府部门，迄今已为12万户有信贷需求的农户建立了信息数据库。邮储银行采取“一次核定、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整”的方式，向他们提供小额信用贷款，极大提升农户信贷服务体验。

　　邮储银行在建成信用村超38万个、评定信用户超千万户的基础上，针对农户的小额信贷融资难题，2023年进一步推广农户普遍授信模式，创新普遍授信贷款产品，为信用村内农户提供小额度、广覆盖、纯信用的授信服务。在2023年5月农业农村部发布的2022年金融支农十大创新模式中，邮储银行农户普遍授信模式榜上有名。

　　通过持续深化农村信用体系建设，邮储银行普遍授信效率大大提升，截至2023年9月末，惠及产业经营主体接近20万户，为乡村振兴注入了不竭动能。

　　与此同时，主动授信成为邮储银行打造信贷业务新的增长点、构建差异化竞争优势、赢得客户的重要抓手。邮储银行通过深挖多维数据价值建立客户精细化分群画像，准确捕捉客户信贷需求；构建线上多渠道立体式营销网络，实现精准触达客户；通过线上受理和智能审批放款，为客户提供“秒批秒贷”的服务；进一步完善贷后管理体系，提升客户全生命周期的服务体验和经营效能。到2023年6月末，邮储银行主动授信贷款突破了千亿元，其中“三农”主动授信贷款结余719.42亿元，半年净增546.36亿元。截至2023年9月末，邮储银行主动授信累计授信金额已达2350亿元，贷款余额超1180亿元。目前，邮储银行主动授信名单库规模突破1.2亿人。主动授信正变成邮储银行触达客户的“金手指”。

　　这些，都是邮储银行深耕“三农”沃土，不断提升金融服务覆盖面、可得性的缩影。2023年以来，邮储银行加快推进“三农”金融数字化、场景化、集约化转型，构建独具特色的农村金融服务体系，打造主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式等四类服务乡村振兴的特色业务模式，持续深化农村信用体系建设，稳步开展农户普遍授信，服务乡村振兴的触角不断延伸。“要让中国绝大部分农户都有邮储银行的授信，能随时随地拿到邮储银行的信贷”的梦想正在照进现实。

　　创新突破 服务深度再拓展

　　习近平总书记指出，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。没有农业强国就没有整个现代化强国；没有农业农村现代化，社会主义现代化就是不全面的。

　　服务“三农”和乡村振兴是普惠金融的应有之义，发展普惠金融是助力乡村振兴战略的重要支点。乡村要振兴，产业必振兴。产业振兴是乡村振兴的重中之重。

　　浙江省庆元县以盛产香菇闻名。在邮储银行“菌菇贷”的支持下，2023年，菇农张美珍的菇棚占地扩大到4亩，共有香菇菌棒4.6万段。产量越来越大，品质越来越好，香菇自是不愁销路。浙江某食品公司是张美珍种植的菌菇的主要收购商，也是庆元县唯一主营食用菌加工销售的国家级农业龙头企业。2020年，邮储银行庆元县支行了解到企业有新的资金需求，主动联系企业并为其发放500万元的信用贷款。而后的三年，庆元县支行以该公司为产业链基点，积极延伸服务链条，为其上下游多家关联单位提供特色金融服务，串点成链。

　　聚焦全省农业优势产业特色，邮储银行浙江省分行创新开发出66个特色产业定制信贷产品，积极投身国家级、省级特色农产品优势区，以“一业一链、一链一策”，连线成面，浇灌“金融活水”，绘就助农风景图，“三农”特色产业贷已累计发放145.8亿元。

　　围绕“小而美、美而优”的乡村特色产业，邮储银行山东省分行坚持“一业一策”，通过匹配181个特色服务方案，建立白名单开发机制，2023年以来，累计为10.82万农户提供信用类经营贷362.65亿元；通过深化银担平台合作，重点聚焦粮食、果蔬、生猪等重要农产品领域，累计实现投放307.98亿元；通过积极探索推进大蒜、辣椒、苹果等农产品动产质押，盘活农村“弱资产”，丰富担保措施，实现投放10.6亿元。

　　邮储银行深圳分行携手优合集团于2023年5月推出了“冷链+”金融服务创新模式，依托优合集团在农产品流通领域的网络优势，对其下游经销商在真实贸易中的商流、物流、信息流和资金流等数据进行分析与验证，制定“一企一策”方案，为其量身打造产业链场景金融服务平台。自首笔业务落地以来，深圳分行累计为优合链上企业放款超1亿元，目前仍在不断升级迭代服务方案，加速推进经销商准入，为涉农民营企业提供更快捷、更优惠的线上融资解决方案。

　　通过“一链一策”“一业一策”“一企一策”，邮储银行围绕产业链发展需求，因地制宜，精准发力，创新金融综合服务，满足上下游企业多元化融资需求，助企破题焕活力，推动产业增链补链强链，筑牢硬支撑。为做好土特产大文章，邮储银行积极采取“线上化+数字化”方式，大力推进“产业贷”，为特色产业制定专属服务方案。目前，已累计为超300个特色产业、超400个商圈市场制定专属业务方案，与超80个核心企业达成产业链合作。同时，支持农村产业融合发展，立足差异化优势，为国家现代农业产业园、优势特色产业集群、农业产业强镇提供综合金融服务。

　　高标准农田建设是巩固和提高粮食生产能力、保障国家粮食安全的关键举措。邮储银行制定《高标准农田及耕地综合开发方案》，将农田及耕地开发与农村基础设施建设相结合、农田及耕地运营与集约化农业产业发展相结合，充分发挥了自身在乡村领域的独特优势。

　　实践中，邮储银行通过源头对接政府部门，批量规划整区域推进项目合作，贯通农田项目农田转租交易、农作物种植、农产品销售环节，打造农业产业链服务模式。同时，组建“1+N”综合服务团组，以项目贷款合作为起点，发挥商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的邮银协同优势，为产业链条上的城投公司、上下游农业企业、新型农业经营主体、农户提供“一站式”专业金融和邮政服务。

　　在江苏，邮储银行还积极探索粮食作物与特色农产品生态共建模式，通过“项目+企业+农户”联动服务，助力“虾稻共生”高标准农田建设；在湖南，邮储银行与当地政府、农投公司合作，整区域推进高效农业示范区建设，落实粮食安全战略，助力提高农业规模化水平。通过引导农田及耕地运营与现代农业产业发展相结合，邮储银行还成功落地了“高标准农田+白酒产业”“高标准农田+现代农业产业园”“高标准农田+全域土地整治”“高标准农田+生态文旅”等多个创新发展模式，有力带动了当地农业产业发展和农民就业。

　　邮储银行全面升级传统“三农”金融模式，着力于从“小农户”走向“大‘三农’”，深入挖掘农业现代化进程中的农业产业链供应链、农业基础设施建设领域，为涉农龙头企业、中小微企业、家庭农场、农民合作社、农村集体经济组织等各类主体提供全方位金融支持。同时，持续加强对服务乡村振兴重点产业的研究，建立重点产业监测体系，进一步推进粮食、种业、生猪、肉牛、乳业及乡村休闲旅游等乡村振兴重点产业金融服务，更好地满足农村地区的金融服务需求。

　　邮银协同 特色优势再强化

　　协同是中国邮政最重要的战略、最核心的优势。邮银协同发展为邮储银行“三农”金融业务拓展提供了巨大的空间。

　　邮政网点人员网格化进村入户，上门开展业务宣传推荐和建档服务；邮储银行员工负责审核、放贷。“支局员工就像侦察兵，支行就像尖刀连。”谈起邮银携手共拓农村市场，山西省运城市盐湖区邮政分公司副总经理陈巍打了一个形象的比喻。2023年以来，盐湖区分公司累计成功向邮储银行盐湖区支行推荐客户137户，县域“融资E”贷款净增超600万元。

　　在推动农村金融服务下沉的过程中，山西邮银强化协同优势，聚焦“村社户企店”五大客群，持续加大对涉农信贷的投放力度。截至2023年11月底，双方累计走访9.6万个农民合作社，“融资E”贷款结余5.06亿元，当年净增2.81亿元。

　　在经济发达的省份，邮银协同的效果也在显现。江苏邮银坚定不移构建和深化协同体系，以体系化、规范化、标准化、规模化有效推进服务乡村振兴工作。双方在全国首创“十大标准化联动措施”，可操作性、可实施性强，确保各级邮银协同服务乡村振兴“五定标准”有效执行，激发邮银协同的动能和活力。截至2023年9月末，江苏邮银新增“融资E”贷款20亿元，新增贷款客户6839户。

　　2023年以来，各地邮银强化协同合力共绘乡村振兴新图景，打造金融市场竞争新优势，全力构建惠农服务金融生态圈。

　　在“中国荔都”广东茂名，邮储银行茂名市分行依托邮政“四流合一”的独特禀赋优势，与邮政协同抢“鲜”发力荔枝全产业链项目，持续加大金融供给力度，着力解决荔枝产业链的“融资难、销售难、物流难”，助力茂名荔枝“红”遍全国。

　　该分行还联合茂名市邮政分公司等8家核心企业及研究机构成立了“茂名数字链农产业联合体”，打通产销关键环节，为荔枝产业提供“数字农业+数字电商+数字物流+数字金融”的全产业服务模式，实现了从育种开始到电商销售无缝衔接的农业解决方案，打造荔枝产业数字化转型的示范样本，探索形成可复制可推广的联合体发展模式，带动农户全面增收，推动乡村产业振兴。截至2023年11月末，邮政企业助农销售荔枝超1亿元，茂名市分行对荔枝产业累计发放贷款6.32亿元，余额达1亿元。

　　随着乡村新业态新模式的不断涌现，以直播电商为代表的数字经济为各地的农村产业升级带来了新契机。初冬时节，高原上阳光明媚，青海省海西蒙古族藏族自治州一家企业的负责人马晓峰正在通过电商直播销售牦牛肉干、茶卡羊肉、藜麦、枸杞等当地特色农产品。

　　“种得好、养得好都不如卖得好。”马晓峰感受颇深，“农产品要翻山越岭销往城市，物流运输是个难题，物流难题不亚于资金难题。”为帮其解决困难，邮储银行海西州支行为他提供了20万元贷款，用于支付人工费和收购农产品。当地邮政分公司则利用其强大的物流网络，为这些农产品提供寄递物流服务。“眼下，家乡的绿色有机农特产品正通过网络这条无形的‘路’和邮银协同这条有形的‘路’走出大山深处，远销省外甚至国外。我们的腰包也鼓了起来。”马晓峰说。邮储银行海西州支行和海西州邮政分公司的紧密合作，不仅解决了农村电商的资金问题，也帮助他们解决了物流难题。这种全链条服务，正在为农村电商的发展提供强有力的支持。

　　从产品服务向生态服务升级，邮储银行协同邮政分公司，在金融服务基础上叠加电商、物流等综合服务，打造“商流+物流+金融”农村生态服务。邮储银行深化数字化转型，构建产品齐全、服务专业、声誉良好、便捷高效的“三农”金融服务体系，将金融服务融入惠农合作项目、三级物流体系、农村电子商务、农村公共服务等邮政综合服务当中，为现代农业中的“村社户企店”等各类主体提供全覆盖、全流程的一揽子特色服务。同时，加强与政府、企业、协会、担保公司、保险公司等的信息共享和产品对接，参与农村智慧政务平台建设，将金融服务嵌入更多农业农村场景；发挥邮惠万家直销银行作用，通过“母子协同”、优势互补，探索数字化服务“三农”新模式，全面助力乡村振兴。

　　推进中国式现代化，必须坚持不懈夯实农业基础、推进乡村全面振兴。邮储银行正持续不断地将一股股“金融活水”引向、注入广袤乡村，为浇灌高质量发展的希望田野贡献邮储力量。

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