面对互联网金融和第三方移动支付变革带来的全方位的挑战，如何重构业务模式和赢利模式，让客户重回银行体系，深层次解决零售业务转型发展的问题？建设个人金融生态圈是邮储银行广西壮族自治区分行在这场变革中书写的答卷，也是一场迫切的经营思维和理念的自我变革。

　　从单打独斗到集中力量干大事

　　广西区分行在2018年初一季度旺季生产工作会上首次提出了个人金融生态圈的建设规划，决定作为一项长期性、战略性的工作，从上至下系统化地推进实施，并将此作为推进大零售业务转型和可持续发展的根本性举措。

　　个人金融生态圈即依托邮储银行个人客户，以大零售产品为介质，通过信息流、商流、资金流、物流进行连接，打造“三位一体”（客户、邮储银行、第三方）的共存共荣、实时互动的客户金融生态系统，形成一个完整的金融流通过程。这是今年5月下发的广西区分行个人金融生态圈实施意见中，对建设目标的清晰描绘。

　　该实施意见针对不同类型的客群特征，明确了三类建设模式，即社区式场景金融生态圈，基于客群、行业、商圈的“链式”金融生态圈和平台式场景金融生态圈。无论何种类型的金融生态圈，以客户为中心都是其关键，客我之间不再是单纯的业务交易，而是能实现资源有效交互。

　　为了干好个人金融生态圈建设这件大事，广西区分行专门成立了领导小组和项目工作组，同时明确了分阶段推进个人金融生态圈建设的阶段性目标、重点工作和配套举措。

　　从探索中实践到实践中创新

　　“IT支撑不足，应该是我们推进个人金融生态圈建设中遇到的最大难题了。”个人金融生态圈项目工作组组长卢冬江说。除此之外，在推进这项系统性工程的过程中，广西区分行还面临着项目前期收益评估困难、成本费用投入高、市场竞争激烈等“拦路虎”。

　　突出服务优势，巧借各方外力，大胆尝试创新，则是广西区分行在解决各种难题的实践中总结出的经验。

　　“在我们决定进驻贺州市时，好多家银行都找到了我们。其他银行在产品和系统上确实优势挺明显的，但是邮储银行的服务态度最好、响应速度最快，为我们解决了进驻的许多难题。”在谈及为何选择邮储银行作为购物广场的唯一合作银行时，贺州市首家商超购物综合体——华生购物广场运营商负责人张志明说，“我记得前期接洽的某天，贺州市分行的客户经理坐动车到我们总部所在地东莞，合作洽谈结束后又连夜赶往下一个目的地。真没想到邮储银行人比我们这些民营企业的员工还要拼。”

　　这一举动打开了贺州市分行与华生购物广场的全方位合作，这是贺州市分行首个落地的个人金融生态圈项目。如何打通邮储银行产品与华生购物广场经营管理的交互，是合作中的关键问题。为此，贺州市分行大胆尝试以结算业务为切入点，借助第三方支付公司——通联支付的力量，为华生购物广场建设了一套资金结算系统，不仅让贺州市分行与华生购物广场在现金管理、支付结算、对公业务、电子商务等方面实现交互，更是打通了双方的商户、消费客群之间的联系。

　　巧借外力不仅有依靠第三方支付或科技公司打通系统的尝试，还有桂林市分行联合当地人行打造诚信商圈建设的创新。桂林市首个由人民银行与邮储银行合作打造的“诚信商圈”——五里店果蔬批发市场就是一个成功的案例。

　　桂林市分行与五里店果蔬批发市场的管理方桂林万禾集团达成了战略合作。“合作中，市场经营管理方为银行推荐诚信优质且有资金需求的商户，银行为其提供资金支持，商户的生产规模因此扩大，从而也为整个市场注入了活力。这是一个良性循环、富有生机的金融生态圈，信贷资产质量也有了保障，大家都实现了共赢。”桂林市分行行长刘庆宇自豪地说。

　　从落地生根到遍地开花

　　广西区分行与南宁轨道交通的手机pay闪付项目、南宁市分行的医院资金归集项目、桂林市分行阳朔益田西街项目、来宾市分行联合商场开发的手机APP项目、贺州市分行医药小区物业代收项目、梧州市分行藤县一中校园一卡通、智慧社保诊疗一卡通项目……广西区分行经过一年左右的艰辛探索，全区14个地市分行已有30多个各具特色的个人金融生态圈落地生根。

　　建设中的个人金融生态圈有着自身的造血功能，生生不息且具有多样性的有机体，可以很高大上，也可以很接地气；可以是集合网络金融平台建立的全量金融生态体系的“大圈”，也可以是基于某一客群需求建立的“小圈”。广西区分行正通过上下联动，全面推进一批、重点突破一批、复制培养一批，分类推进，以点带面，逐步形成“大圈小圈”协同发展、“串珠成链、联网成片”的格局。

　　“现阶段，我们通过个人金融生态圈，打通了客户之间的联结。今后，我们还想通过个人金融生态圈，打通银邮之间的服务，借此打通城市与乡村市场，为扶贫攻坚、乡村振兴、服务民企等作出新的诠释。”在广西区分行行长史军保的谋划中，个人金融生态圈还有广阔的可以为之的空间，也将为产业升级、消费升级以及银行自身的转型升级提供新的解题思路。　　□黄晓珊  叶见锦  文/图

客户经理是贺州华生购物广场的“常客”，对客户经理来说，了解金融生态圈中每一环节的金融服务需求至关重要。