围绕服务小微企业“增量扩面、提质降本”的总体要求，邮储银行河南省分行近年来积极发挥自身优势，努力提高小微金融服务能力，构建具有自身特色的“三大”模式，精准“滴灌”小微企业。尤其是新冠肺炎疫情发生以来，该分行持续发挥“三大”模式优势，精准对接，主动服务，累计发放普惠小微贷款132亿多元，普惠小微结余户数超过18万户，列河南国有大行第1位。

　　“两个下沉”构建零距离服务模式

　　“过去贷款跑断腿，如今只要张张嘴，客户经理上门办，服务到位不麻烦！”这是新乡市平原新区某印刷包装公司总经理陈先生激动之余总结的一段顺口溜。这家公司搬到产业园区不久，因前期固定资产投资较大，缺乏流动资金运营，想就近申请贷款，却苦于附近没有金融机构。得知邮储银行小企业服务中心入驻园区后，该公司试着申请了贷款。邮储银行工作人员立即上门服务、现场办公，让该公司足不出户就办完了贷款流程，不到10个工作日拿到500万元贷款。这让陈先生异常激动。

　　小微企业分布广而散，服务难度大。为破解信息不对称难题，实现零距离服务，河南省分行借助机构下沉的网点优势，发挥“地缘、亲缘、人缘”的网络优势，同步让服务下沉，将小微企业“软信息”收集与“硬信息”分析有机结合，并通过“两建设一管理”构建特有的零距离服务模式。

　　河南省分行通过开展“根据地”建设，实现网点和服务下沉。该分行在全省产业集聚区、经济开发区、特色产业园附近设立了400多家小微信贷营业机构和专业的小微企业客户经理服务团队，第一时间就近受理、反馈企业贷款申请，提供专业的融资服务；同时，围绕“特”色，做“优”做“全”，将商业模式、产品、服务质量做到最“优”，大力加强特色支行建设。特别是疫情防控期间，该分行加大电话、微信服务力度，一季度通过电话、微信服务客户5500户，实地走访1828户，有效解决了企业的资金需求难题；同步实施网格化管理，织密服务网络，按照街道、居住小区、行政村、工业园区划定一定数量的网格，进行大走访大调查，确保客户全面享受邮储银行的信贷资源。

　　“两项支撑”构建快速审批模式

　　河南省分行坚持以客户为中心，以总分支、前中后台联动和绿色通道优先为支撑，构建快速审批模式，不断提高小微企业融资获得感、满意度。

　　北京天衡药物研究院南阳天衡制药厂今年2月被人民银行纳入第一批重点保障抗疫企业名单。为扩大生产、保障市场需求，该公司3月初全面复产后，订单接踵而至，各生产线加大马力生产。但需求剧增，原材料价格上涨，导致企业流动资金不足，制约了产量提升。了解到企业的需求后，邓州市支行第一时间和企业对接，为企业定制了一套服务方案，得到企业的高度认可。该支行随即实行省、市、县三级联动，开通绿色审批通道，3天即为该公司审批通过1000万元“抗疫贷”，并于3月份发放完毕，及时解了企业的燃眉之急。

　　小微企业资金需求存在“小、急、频”三大特点，河南省分行根据企业需求，通过“两项支撑”构建的快速审批模式，建立开通了三个通道，全力服务小微企业。一是建立平行作业通道。通过总分支、前中后台联动实现快速平行作业，做到信息传导无障碍、政策执行无偏差、信贷流程无堵点，为各类企业提供信贷支持。二是开辟绿色审批通道。对符合条件的普惠小微贷款，随到随审随批。尤其针对医药、医疗器械、民生保障等行业企业，建立快速响应机制，2日内可完成审批，并在额度上给予充分保障。三是启动复工复产应急流程通道。疫情期间，该分行严格落实“不抽贷、不断贷、不压贷”的政策，针对复工复产企业融资需求，降低授信准入条件，优化额度测算模型，调整业务操作流程，通过网上信息查询、远程调查访谈、线上视频签约等非现场作业方式，2日内可实现放款，快速满足企业资金需求。

　　“两个抓手”构建线上互动模式

　　受疫情影响，不少企业面临流动资金不足和贷款到期的双重压力。为帮助这些企业走出困局，实现复工复产达产，河南省分行创新“无还本续贷”融资模式，引导、鼓励小微企业“无成本、无缝隙”使用信贷资金，为企业节省“过桥”资金，缩短转贷时间，降低企业成本。

　　兰考老地方速冻食品有限公司就是其中的受益者。自复工复产后，该企业因订单增加，购买原材料占用了大量资金，又赶上在邮储银行的300万元贷款即将到期。企业四处筹钱无果，又担心逾期影响企业信用，该企业负责人心急如焚。邮储银行客户经理得知情况后，向企业推荐了无还本续贷产品，并积极帮助办理手续，仅三天就完成了全部流程，为企业节省了时间成本和资金成本。企业负责人王老板非常感动：“无还本续贷好，手续简单，速度快，我要给邮储宣传宣传！”

　　针对小微企业长期存在的融资难点，河南省分行以产品和科技为抓手，积极构建线上互动模式：通过依托省金融服务共享平台、“信豫融”等应用服务，加强“银税互动”，利用各类大数据、云平台、场景获客等新技术与作业手段，大力发展线上“小微易贷”，实现客户精准画像，满足小微企业信用融资需求；同时以交易、资产等数据为基础，利用大数据平台综合分析法，为批发零售、住宿、餐饮、养殖等行业类客户群体，创新开发标准化、快捷化，便捷化的“抵押易贷”线上模式，缓解小微企业融资难、融资贵的问题。截至目前，该分行线上小微企业贷款余额增幅达158%。□王凡星