在信贷市场竞争加剧的大环境下，邮储银行面临来自内外部环境的严峻挑战。邮储银行充分立足自身资源禀赋优势，紧贴全行战略定位，开发个人客户主动授信项目，探索出一条将禀赋优势转化为价值优势的信贷业务创新发展之路。

　　个人客户主动授信项目充分利用智能风控技术，发挥历史客户资源优势，挖掘优质客户，实施主动授信。通过精准名单预筛，邮储银行实施靶向营销，破解客户“逆向选择”，有效防范欺诈风险。同时，事前预筛与实时审批相结合，有效提升了审批通过率，提高了客户的贷款体验。

　　邮储银行以客户为中心，持续优化客户申请流程和产品设计，实现营销获客、贷款申请、贷款支用的全流程线上化。对于存在流程复杂、页面烦琐问题的产品，逐步进行流程简化，优化交互页面，部分客户只需完成“授权查询、人脸识别、提交申请”这三步流程，即可获得贷款。同时，由于主动授信模式实现了客户预筛，可大幅提升审批通过率，实现秒批秒贷，为客户带来优质服务体验。

　　邮储银行通过挖掘存量客户价值、打造闭环管理流程、创新总行集中运营模式，大大降低了获客成本和人力成本，实现了业务的快速增长。首先是深挖存量客户价值，创新主动授信模式。依托大数据风控技术，形成大行首个亿元级优质客户白名单库。相较常见的白名单，其增加了预审批结论、预授信额度和差异化定价，客群覆盖广泛，尤其是首次实现针对农户的普遍授信，实现了“客户主动申请”向“银行主动授信”的转变，有效形成零售信贷业务的差异化竞争优势。

　　其次是以客户为中心，搭建全渠道立体式营销体系。邮储银行发挥科技优势，聚焦数字化营销，构建总行“手机银行+短信+智能外呼+人工外呼”的多渠道、立体式协同营销体系，实施“千人千面”的营销策略和营销话术。围绕以客户为中心的理念，通过低成本渠道优先触达、“断点”客户跟进转化等协同营销手段，充分快捷对客服务。同时，依托统一网点渠道，将主动授信名单布放全渠道，实现线上线下体验一致、服务一体。

　　最后是坚持数据驱动，打造闭环管理流程。邮储银行通过全流程埋点，实施客户全生命周期管理，设计监控“漏斗”指标体系，智能化监控业务全流程、各环节的转化“漏斗”，精准定位薄弱环节，不断进行对比测试，优化运营方式，实现数据驱动的闭环管理模式。

　　邮储银行通过预先评估客户的风险等级、授信额度和利率定价，预测客户的信贷需求，对“三农”和城乡居民客户进行主动授信；通过线上、线下多渠道、立体式触达客户，配合“一键申请”“秒批秒贷”的服务流程，大幅提升客户体验，提高“三农”和城乡居民金融服务可获得性，积极践行银行社会责任。